界面新闻记者 | 吕文琦
在健康险市场增长进入瓶颈期之后，众安保险的众民保中高端医疗险（以下简称“众民保”）在市场上以10天1.4亿保费的成绩异军突起，成为难得一见的爆款。
究其原因，众民保能够热卖的核心在于对带病群体格外宽松，对一般既往症可保可赔。
放开对带病体投保的限制，是健康险寻求新增量的关键一步，但业内因为承保风险迟迟在观望，众安此番大跨步向前，究竟是对是错？
众民保的爆点
众民保创新之处在于免健康告知、不限职业类别。责任内一般既往症可保可赔，覆盖更广泛医疗场景，仅排除五大类严重既往症及其并发症，对高血压、糖尿病、各类结节等常见慢性病的相关治疗费用按责任赔付。
该款产品在2月底推出放开7天风控的优惠。在过去，凭借保险公司的大数据分析，一部分高危客户被系统自动拒绝承保。而此番放开风控，意味着这部分客户也可获得保障。
另外，众民保进一步取消免赔门槛，费用在0-2万元以内可理赔50%，2万元以上责任内100%报销，重大疾病责任内100%报销。
在医保支付DRG/DIP改革全面铺开后，市场对于多层次的医疗服务需求日益凸显。为解决这一问题，众民保在医院清单里还支持“升舱”，如果确诊重大疾病，客户可享受医院清单中的特需部、国际部、VIP部的治疗服务。
特药清单上，众民保涵盖156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求。
众民保另一大优势是，价格较同类产品便宜不少，以35岁男性为例，有社保的情况下，一年保费需要806元，同类产品的保费多在1400左右，而包括特需部的中端医疗一年的保费可至四千元。
一位保险经纪人向界面新闻分析，众民保的爆火，保险公司、销售人员和客户都有受益。在他看来，保险公司收获了大量客户和保费；因众民保产品简单、有手续费激励活动，销售人员既赚到了钱又触达了过去被医疗险拒之门外的客户；对于客户而言，保障的缺口被覆盖，带病体也有了保险。
能否长久？
众民保的快速出圈，印证了中高端医疗险在人群中的巨大潜力，也在沉寂许久的健康险市场一石激起千层浪。
但宽松的承保条件，高额的保险保障，也令业内对众民保未来的理赔和产品可持续性有所担忧。
在界面新闻对业内人士的采访中，从不同角度看对众民保的理解也不同。
有健康险产品经理向界面新闻表示，众民保的设计其实已经有了风控的成分。“这个产品两万元以下的医疗费用赔偿50%，这部分医疗费用还是在医保已经报销过的基础上剩余的部分。在医改之后，普通的疾病自费部分比较难达到2万以上，因此赔付率风险通过2万元的门槛已经控制住了很大一部分。”
不过她也表达了对众安短暂地放开健康告知风控后的一丝担忧，“过去业内尝试过的免健康告知产品，但一年内的赔付率已经超过了当时的假设。众安此番7天的放开风控，一定有许多既往症患者投保，一旦超过赔付率假设，不知道将用什么办法在第二年弥补回来。在理赔上，一般既往症和严重既往症客户和保险公司的理解可能是不同的，后续是否会产生理赔纠纷都不得而知。”
另外，重大疾病确诊的滞后性也让重疾升级特需国际部这一权益能否使用存在不确定性。
但总体而言，当下健康险对非标体市场渗透率不足5%，众安保险的众民保为内卷又同质化严重的健康险市场开辟了一个新模式，非标体保障需求有待深度挖掘，众安保险在相关领域的数据积累也将带动行业的发展。
于众安保险本身而言，众民保的出圈或许也有多层含义。
有保险公司战略部人士向界面新闻分析，从目前掌握的数据看，众民保的客户集中在40岁年龄区间，有保险意识和消费能力。保险公司掌握了这批精准客群，未来可开发的方向还有很多。另外，放开风控的一周也有一定广告性质，医改之后医疗险的需求一定会大增，众安保险和众民保借此机会知名度更上一层楼，可以巩固其在医疗险领域的地位。
在众安保险之后，面对流量的诱惑，是否会有更多健康险的“鲶鱼”搅动这个市场？未来非标体健康险还有哪些创新？这都值得期待。
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